Al igual que las empresas de cualquier otro sector, las empresas de cannabis con licencia suelen contratar seguros y a veces se encuentran en desacuerdo con sus aseguradoras de empresas de cannabis. Esas empresas contratan una póliza para cubrir un riesgo específico por una prima determinada y, cuando ese riesgo se presenta, sus aseguradoras de negocios de repente tienen explicaciones detalladas para todo.
En estas situaciones, desaparecen las conversaciones más amplias sobre la cobertura por robo, o el aseguramiento del riesgo de incendio, o la protección a la baja disponible para la financiación. De repente, esas conversaciones más amplias se sustituyen por términos y frases como "subrogación", "falta de cooperación", "notificación oportuna" y "reserva de derechos". Muchas empresas de cannabis que se encuentran en esta situación se preguntan qué viene después y cómo podrían maximizar sus posibilidades de cobrar alguna cobertura por las primas que pagaron.
A menudo, cuando un asegurador de empresas deniega una reclamación por cualquier motivo, el tomador del seguro debe iniciar una "acción de cobertura" alegando incumplimiento de contrato, solicitando una reparación declaratoria, o ambas cosas. En algunas circunstancias (cuando se trata de aseguradoras especialmente intratables), también pueden presentarse demandas por mala fe. Dependiendo de las reclamaciones concretas en cuestión y de los recursos disponibles para el litigio, los asegurados de cannabis deben dar prioridad a tres aspectos antes de iniciar cualquier acción de cobertura.
¿Dónde debemos demandar?
En primer lugar, los asegurados de cannabis deben decidir dóndeentablar la acción. Normalmente, esta elección implica a un tribunal estatal o federal. La interacción entre la legislación estatal y la federal puede dar lugar a diversas batallas procesales desde el principio en relación con la ley que debe aplicarse (estatal o federal), si existe jurisdicción en ese tribunal en particular y si la acción está correctamente planteada.
En general, los asegurados de cannabis que deseen iniciar una acción de cobertura contra sus aseguradoras deben sopesar los costes y beneficios de elegir un tribunal estatal (en una jurisdicción que podría considerar los bienes o servicios de cannabis más favorablemente) o un tribunal federal (en el caso de que una demanda ante un tribunal estatal estuviera demasiado cerca del domicilio de la aseguradora). Dependiendo de si existe diversidad de jurisdicción entre el asegurado y la aseguradora, un asegurado de cannabis que presente una demanda en un tribunal estatal puede enfrentarse a una moción de expulsión y acabar en un tribunal federal. En cualquier caso, es importante considerar estratégicamente el foro del litigio.
¿Cuándo debemos demandar?
En segundo lugar, los asegurados de cannabis deben decidir cuándo entablar la acción. En general, una disputa entre un asegurado de cannabis y su aseguradora comercial debe regirse por las normas y plazos típicos que rigen las demandas por incumplimiento de contrato y las acciones de sentencia declarativa.
Tanto las reclamaciones por incumplimiento de contrato como las acciones declarativas prescriben cuando el tomador del seguro puede presentar una reclamación contra su aseguradora. En este caso, es importante que el tomador del seguro se asegure de haber cumplido todos los trámites administrativos con su aseguradora, es decir, haber presentado correctamente una reclamación de cobertura, haber cooperado en cualquier investigación de la reclamación y, en general, haber cumplido el deber de cooperación del tomador del seguro.
Una vez que el asegurado determina el plazo de prescripción adecuado, debe considerar cuánto tiempo debe esperar antes de iniciar la acción. Una buena regla general es que, si la ley de prescripción lo permite, el tomador del seguro no debe presentar una demanda hasta que considere que tiene un caso prima facie que demuestra la cobertura, y trasladar a la aseguradora la carga de demostrar que la cobertura no debe aplicarse.
Los asegurados de cannabis no siempre dispondrán de todos los documentos necesarios para esta demostración y puede que tengan que ajustar y dar cuenta de cualquier discrepancia o deficiencia en las pruebas. Pero una empresa de cannabis prudente no debería iniciar una acción sin confiar en su capacidad para demostrar su reclamación, en lugar de simplemente avergonzar a su aseguradora.
¿A quién debemos demandar?
En tercer lugar, los asegurados de cannabis deben decidir a quién demandar. Es axiomático que la aseguradora del titular de la póliza de cannabis es una parte necesaria en la demanda. Sin embargo, otras partes necesarias pueden no ser evidentes a primera vista. Por ejemplo, si el tomador del seguro de cannabis tiene dos aseguradoras diferentes que cubren el mismo periodo de tiempo (incluso para riesgos diferentes), el tomador prudente determinará si ambas aseguradoras son parte necesaria aunque crea que sólo una de ellas está en el riesgo. (Como regla general, la mejor práctica es presentar las reclamaciones contra cualquier aseguradora potencialmente responsable, con la ventaja añadida de la práctica de terceros entre ellas). No nombrar a una parte necesaria puede, en algunas circunstancias, dar lugar a la desestimación de la demanda.
¿Quién debería ayudarnos a demandar?
Los abogados de cobertura de Harris Sliwoski son veteranos experimentados en el asesoramiento a los asegurados de cannabis (y aseguradoras) sobre sus derechos y obligaciones cuando se enfrentan a una disputa de cobertura, así como los seguros de negocios de cannabis en general. Si usted no está seguro de lo que viene a continuación con su aseguradora de negocios de cannabis, podemos ayudarle a navegar por la cobertura y maximizar su colección en la prima que pagó.
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