Muchas de las cuestiones relacionadas con la cobertura de seguros en el sector del cannabis son relativamente nuevas. Desde la protección contra incendios en las granjas hasta la protección contra robos en tránsito, tanto los asegurados como las aseguradoras se enfrentan a situaciones novedosas aplicadas al antiguo lenguaje de las pólizas. En el mundo de los seguros, cuando se presenta una situación nueva o complicada, muchas aseguradoras aceptan condicionalmente la cobertura bajo una "reserva de derechos". Esto significa que la aseguradora no está muy segura de si la cobertura debería estar disponible para una situación concreta, pero acepta la responsabilidad de la reclamación de seguro sujeta a una investigación posterior.
Para muchos asegurados, esto puede resultar bastante confuso. ¿Cuál es el papel del asegurado en ese momento? ¿Debe confiar en la cobertura? ¿Y cuándo sabrá el tomador si la respuesta de la aseguradora es "sí" o "no" a la cobertura?
En términos generales, la aceptación de una reclamación por parte de una aseguradora bajo reserva de derechos indica que acepta la responsabilidad de la reclamación mientras realiza un poco más de trabajo para averiguar si la reclamación debe estar cubierta por una póliza. La aseguradora cumplirá temporalmente con sus obligaciones y protegerá al asegurado mientras se lleva a cabo ese trabajo adicional.
Si una aseguradora notifica a un asegurado su intención de reservarse derechos, la aseguradora asumirá la defensa de la reclamación del asegurado (contratar a un abogado y defender el caso contra el asegurado) mientras investiga los méritos sustantivos de la reclamación de cobertura contractual (determinar si hay cobertura para empezar). A continuación, el tomador del seguro debe recordar su importante obligación contractual de ayudar a la aseguradora en su investigación de la reclamación y en la defensa del pleito subyacente. Si el tomador del seguro no cumple esta obligación, la aseguradora puede utilizarla posteriormente como defensa contra la cobertura.
Un asegurado que reciba una reserva de derechos de la aseguradora tampoco debe considerarla automáticamente como dinero en el banco. Aunque las aseguradoras de renombre contratarán buenos abogados a precios razonables para defender la demanda del asegurado, si la aseguradora determina posteriormente que no había cobertura para empezar, el asegurado podría tener que pagar la factura de esos abogados. Si se plantea la cuestión de si debe llegarse a un acuerdo en virtud de una reserva de derechos, los tomadores de seguros también deben desempeñar un papel activo en la determinación de si el caso debe resolverse, porque más tarde podrían solicitar el reembolso de ese pago. Muchos derechos y obligaciones fluctúan durante este periodo, y los asegurados deben estar atentos a ellos desde el principio. Identificar y respetar los términos de la póliza durante la investigación de la aseguradora puede resultar esencial más adelante en la determinación de la cobertura ante un tribunal.
No hay un calendario establecido para el tiempo que una aseguradora debe proporcionar al tomador del seguro una determinación de cobertura, siempre que el tiempo que tarde la aseguradora sea "razonable". Hay ciertos derechos que los tomadores de seguros deben proteger, como hacer valer sus derechos en las conversaciones para llegar a un acuerdo, sin dejar de tener en cuenta las defensas frente a la cobertura. Siempre que el tomador del seguro cumpla diligentemente sus obligaciones en virtud de la póliza, mantendrá los mejores argumentos para que la cobertura esté disponible al final del día.
Los abogados especializados en cobertura de seguros de cannabis de Harris Sliwoski están a su disposición para hablar sobre las nuevas realidades de las difíciles situaciones de cobertura en el sector del cannabis. Tenemos experiencia representando tanto a asegurados como a aseguradoras en industrias cambiantes. Si su aseguradora se ha reservado sus derechos, asegúrese de entender sus derechos y obligaciones en virtud de su póliza de seguro para maximizar sus posibilidades de cobertura.
