Aspectos básicos de una póliza de seguro de cannabis
Los seguros en el sector del cannabis son un gran negocio, y los empresarios deben conocer las pólizas disponibles y lo que cubren. ¿Por qué? Porque en las pólizas de seguros, como en todos los demás contratos comerciales (por ejemplo, los arrendamientos), el riesgo de una aventura empresarial se divide entre las partes contratantes. Las pólizas de seguros son contratos por los que usted paga a su aseguradora para que asuma parte de los riesgos de su empresa, a cambio de una comisión, claro. (Algunas compañías de seguros son mejores que otras a la hora de calibrar el riesgo e invertir los fondos de sus primas. Consulta algunas de sus calificaciones aquí). Las compañías que aseguran empresas de cannabis cobran una prima superior a la media para asumir un riesgo superior a la media, aunque puede que cubran menos riesgo de tu negocio del que crees que está cubierto.
Lo sé, lo sé, nadie quiere hablar, pensar o leer sobre seguros, y eso incluye a la mayoría de los abogados. (Casi me duermo varias veces mientras escribía este post, y mi cuñado, que se dedica a la defensa jurídica de los seguros, lleva años durmiéndose en su despacho). Las agencias y los agentes de seguros tienden a entusiasmarse con los seguros por los ingresos pasivos que reciben en función de su parte de las primas que pagas mes tras mes, y las compañías de seguros se entusiasman mucho cuando hacen inversiones rentables con el dinero de tus primas y pagan lo menos posible a los reclamantes de seguros en concepto de siniestros. (No es algo personal; es un negocio).
Como cualquier propietario de un negocio de marihuana experimentado puede decirle, esta industria tiende a ser más arriesgada que la mayoría debido a algunas de estas preocupaciones, todas las cuales su compañía de seguros conoce, le cobra generosamente por ello y (muy probablemente) tiene la intención de negarle la cobertura basándose en ellas:
- posible incautación y confiscación de bienes inmuebles, cuentas comerciales y otros activos empresariales tangibles por parte de una entidad gubernamental estatal o federal;
- violación de cualquier ley o reglamento federal, estatal o municipal;
- aumento de la delincuencia en su negocio o cerca de él;
- la presencia de hongos (moho) y otras sustancias biológicas como virus y bacterias;
- la transmisión de enfermedades transmisibles (posibilidad real o percibida); y
- tu incorporación de la energía nuclear al negocio (No es broma. Todas las pólizas de seguro de cannabis que he leído incluyen esto, así que no te pongas demasiado creativo con la fuente de energía para tus luces de cultivo, ¿vale?).
En términos generales, los seguros se dividen en categorías generales basadas en el riesgo: (1) responsabilidades relacionadas con los empleados (cubiertas por la cobertura de indemnización de los trabajadores y el seguro de prácticas laborales); (2) daños a las personas y a los activos tangibles de la empresa (cubiertos por el seguro de responsabilidad civil comercial); y (3) daños a edificios físicos y accesorios (cubiertos por el seguro de daños a bienes inmuebles). Sólo mencionaré brevemente: (a) el seguro de persona clave, que puede ser muy importante en los acuerdos de compraventa entre socios comerciales; (b) el seguro de directores y directivos (D&O), que puede ser muy importante para los miembros del consejo que no son empleados (a menudo denominados directores externos); y (c) el seguro de interrupción de la actividad empresarial, que puede ser muy importante para cualquier empresa que necesite un flujo de ingresos regular para seguir siendo viable.
Leer y comprender una póliza de seguros es extremadamente agotador. Dependiendo del alcance inicial de la cobertura y de las cláusulas adicionales (enmiendas) aplicables, cada contrato tendrá decenas o cientos de páginas. Determinar qué cobertura tiene es como empezar con un puñado de deliciosos caramelos de Halloween y luego ver a sus hijos escabullirse un trozo cada vez hasta que se queda con Mary Janes. Es probable que su compañía de seguros incluya una cláusula adicional de riesgo de marihuana y muchos otros tipos de cláusulas adicionales, cada una de las cuales omite una parte del riesgo empresarial que usted pensaba que su compañía de seguros cubriría (en un mundo perfecto si tuvieran sus mejores intereses en mente). Por lo general, no descubrirás el impacto de estas cláusulas adicionales hasta que tengas un evento que crees que debería estar cubierto por tu siniestro y empieces a pelearte con tu compañía de seguros sobre si están obligados a cubrir tu evento.
Una cláusula de riesgo de marihuana típica le exigirá que tome medidas afirmativas como:
- Guarda todas tus existencias de marihuana acabada en una cámara acorazada o en una caja fuerte cerrada con llave (esto suele incluir el tipo de caja fuerte, cómo se instala y el peso mínimo);
- Instale una alarma antirrobo conectada a una central de respuesta;
- Instale detectores de movimiento.
- Pida a un electricista autorizado que realice o apruebe la instalación eléctrica y certifique que dispone de los circuitos adecuados para cubrir las enormes necesidades de energía de su empresa.
Elementos que surgirán en la vida de una empresa de cannabis
Verdades que considero acertadas en el contexto de los seguros, basándome en mis muchos años de interacción con clientes empresariales:
Muchos empresarios nunca leen sus pólizas.
Los contratos de seguros suelen tener decenas o cientos de páginas. Son complicados y no están escritos como otros contratos, lo que hace que sean más difíciles de leer que un contrato comercial normal. Por eso, muchos empresarios se proponen leer el contrato, pero rara vez van más allá de la cláusula de cobertura de la primera página de la póliza.
Muchos empresarios nunca hacen que nadie de su equipo lea sus pólizas.
Los propietarios de empresas suelen tener la intención de delegar (y de hecho lo hacen) la revisión y renovación del seguro en alguien de su equipo ejecutivo, pero eso rara vez da lugar a que alguien lea el contrato más allá de la primera página de la póliza. Muchos propietarios de seguros no quieren pagar a su abogado para que revise sus pólizas, por lo que suelen confiar en su corredor para que les asegure qué cobertura tienen. Dado que las reclamaciones de seguros sólo surgen de forma intermitente, la importancia del contrato de seguros parece palidecer en comparación con los contratos de suministro y con los clientes, que son la savia de la empresa, por lo que tienden a quedar relegados a un segundo plano hasta la siguiente renovación anual.
El corredor o agente de seguros adecuado puede ser su aliado.
En primer lugar, algo de terminología. Un corredor de seguros representa a un comprador de seguros y un agente de seguros representa a una o varias compañías de seguros. Si está familiarizado con el sector inmobiliario, puede hacer una analogía con el contexto de los seguros comerciales. Un corredor de seguros es similar a un agente inmobiliario comprador, mientras que un agente de seguros es similar a un agente inmobiliario doble que representa tanto al comprador como al vendedor en una transacción. Cada una de estas personas puede serle útil en el contexto adecuado y con la motivación adecuada. Un corredor de seguros siempre será su aliado porque trabaja para usted y puede comparar sus necesidades con varias compañías de seguros. Un agente de seguros suele estar "cautivo" de la compañía o compañías a las que representa y tiene que venderle productos de seguros ofrecidos por esas compañías, pero sigue estando motivado para venderle un buen producto y mantener su negocio recurrente año tras año. En ambos casos, no conocerá todos los tipos de pólizas disponibles, aunque esté familiarizado con las pólizas de seguro básicas: responsabilidad civil comercial general, prácticas laborales, indemnización de los trabajadores, directores y funcionarios, daños materiales, responsabilidad por productos defectuosos, vehículos comerciales, interrupción de la actividad empresarial y seguro de persona clave. Es mejor confiar en alguien del sector que intentar descifrar el proceso de compra por uno mismo.
Las compañías de seguros no son tus amigas.
Conozco a muchos agentes y corredores de seguros, y muchos son buenas personas motivadas para prestar un buen servicio, pero hay una razón por la que las empresas contratan a buenos bufetes de abogados con experiencia para que les ayuden a negociar con las compañías de seguros cuando quieren presentar una reclamación por un siniestro contra su póliza. También conozco a muchos abogados que trabajan para compañías de seguros haciendo "trabajo de defensa de seguros", donde luchan duro para ayudar a sus clientes de la compañía de seguros a evitar el pago de fondos a sus asegurados. No es agradable estar en ninguno de los dos lados de la mesa. Pero uno no quiere intentar navegar solo por este marasmo técnico y complejo.
Pasemos de estos puntos generales al tema de las cláusulas adicionales del seguro:
Explicación de las cláusulas adicionales del seguro.
Una empresa de cannabis que cultiva cáñamo o marihuana suele obtener una póliza de responsabilidad civil general comercial en respuesta a un requisito legal de tener un seguro, como este texto de Washington:
El titular de la licencia deberá tener y mantener en todo momento un seguro de responsabilidad civil general comercial o un seguro de responsabilidad civil general comercial por lesiones corporales y daños a la propiedad derivados de las actividades autorizadas. Los límites del seguro de responsabilidad civil no serán inferiores a un millón de dólares.
(a) Este seguro cubrirá las reclamaciones que puedan ser causadas por cualquier acto, omisión o negligencia del concesionario o de sus funcionarios, agentes, representantes, cesionarios o empleados.
(b) El seguro también cubrirá los daños corporales, incluidas las enfermedades, dolencias y fallecimientos, y los daños a la propiedad derivados de los locales/operaciones del titular de la licencia, los productos y los daños personales.
Estas amplias categorías son, en teoría, los elementos que surgirán en la vida de una empresa de cannabis, pero las omnipresentes cláusulas adicionales del seguro (modificaciones del contrato) merman esta protección. Tu póliza no cubrirá todos los eventos a propósito, aunque intentes comprar la póliza más completa que puedas encontrar. Y si quiere contratar una póliza que cubra todos los posibles eventos, casi siempre será demasiado cara para su presupuesto. Le conviene auditar sus pólizas y comprender qué sucesos están cubiertos y cuáles no, y conocer su negocio lo suficiente como para saber qué sucesos es más probable que se produzcan en función de su plan de negocio.
Exclusiones de la póliza de seguro de cannabis
Cuando revise la cobertura de su seguro, preste mucha atención a las cláusulas adicionales que aparecen al final de la mayoría de las secciones de un contrato de seguro. Después de revisar cientos de páginas de pólizas de seguros como parte de mi diligencia debida para una reciente transacción de fusiones y adquisiciones, señalo el siguiente lenguaje de las pólizas de seguros reales que puede hacer que el típico propietario de un negocio de cannabis se detenga:
- Esta póliza no cubre las semillas, los plantones, las plantas vegetativas, las plantas con flor ni el material cosechado que aún no esté acabado.
- Este seguro no se aplica a los daños corporales y materiales derivados directa o indirectamente de bebidas alcohólicas.
- Esta póliza [de indemnización por accidente de trabajo] excluye a los voluntarios y la responsabilidad por prácticas laborales.
- Esta póliza [de indemnización por accidente laboral] no cubre a los empresarios.
- Esta política excluye las sustancias nutracéuticas, como los aceites esenciales.
- Esta política excluye los dispositivos de vaporización.
- El asegurado debe notificar a la compañía cualquier cambio de titularidad. (No se trata, estrictamente hablando, de una exclusión como las otras anteriores, pero era lo suficientemente significativa como para querer incluirla aquí). Esta cláusula adquiere relevancia en el contexto de las fusiones y adquisiciones y es diferente del lenguaje habitual sobre el cambio de control en otros contratos (como los acuerdos de financiación bancaria) que podría influir en la decisión de realizar una operación con acciones o con activos. Un cambio de propiedad influye en la calificación de la compañía cubierta, y a las compañías de seguros les encanta cualquier excusa para reevaluar el perfil de riesgo de una compañía, encontrar un mayor riesgo y aumentar una prima como resultado.
Los abogados cobran por ocuparse de los detalles. A menudo los propietarios de empresas creen que están cubiertos por un siniestro cuando en realidad no lo están, pero hay que mirar más allá de la chaqueta de cobertura del seguro y diagramar el efecto de sus cláusulas adicionales de seguro. Por eso siempre recomendamos una auditoría integral de seguros al menos una vez al año.
Para más información sobre los vericuetos de las pólizas de seguros, consulte las siguientes entradas:
