Las empresas internacionales preguntan a menudo a nuestros abogados especializados en IED en Estados Unidos acerca de la banca estadounidense para empresas extranjeras. Puede resultar difícil y confuso para una empresa internacional determinar la mejor manera de realizar operaciones bancarias en Estados Unidos. Lo sabemos porque para ciertos tipos de empresas estadounidenses resulta incluso confuso determinar con quién realizar operaciones bancarias. También sabemos que las leyes bancarias de Estados Unidos son de las más complicadas del mundo.
En Estados Unidos, la banca no se limita a los grandes bancos internacionales tradicionales. Las cooperativas de crédito suelen estar entre las primeras instituciones financieras a las que acudimos en nombre de nuestros clientes. Lo hacemos porque la mayoría de las cooperativas de crédito se limitan a estados concretos o a zonas específicas de ciertos estados, por lo que conocen muy bien el mercado local. Y suelen ser muy buenas en atención al cliente, lo que significa que es un placer trabajar con ellas. También suelen ser bastante creativas cuando buscamos una solución bancaria para nuestros clientes.
Muchos bancos regionales también destacan en servicios al cliente y están dispuestos a ser más creativos que los grandes bancos nacionales o multinacionales. Junto con las cooperativas de crédito y los banqueros, los procesadores de pagos y las empresas de software de pagos también son buenos recursos a la hora de encontrar la entidad bancaria adecuada, ya que trabajan con muchas instituciones financieras y pueden ofrecer información valiosa en función de su sector y ubicación geográfica en Estados Unidos.
Los bancos más pequeños no suelen sentirse cómodos haciendo negocios con una empresa extranjera porque no disponen de los recursos necesarios para llevar a cabo la diligencia debida internacional "KYC" (know your customer due diligence) que se exige a los bancos estadounidenses. Para algunos bancos, un pago hacia o desde un lugar como Hong Kong siempre levanta banderas de alarma en los sistemas internos. Algunos están preparados para hacer frente a esa complejidad, mientras que otros no.
Pero hemos trabajado con algunos bancos estadounidenses más pequeños especializados en trabajar con empresas internacionales. Permiten a las empresas extranjeras abrir cuentas bancarias en EE.UU. sin necesidad de desplazarse al país. Este servicio será muy valioso para las empresas extranjeras, incluso después de que hayamos superado el Covid.
Es probable que los bancos internacionales más grandes estén dispuestos a ayudar a las empresas extranjeras a abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos. Por ejemplo, HSBC tiene sucursales en todo EE.UU., así como en Hong Kong y Singapur, por lo que estaría bien situado para llevar a cabo la diligencia debida de KYC requerida en una empresa con sede en Asia con el fin de ayudar a la empresa a abrir una cuenta bancaria en EE.UU..
Hace poco hablamos con un representante de HSBC en EE.UU. para preguntarle dos cosas: si las empresas internacionales podían: (1) abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos desde un lugar como Hong Kong o Singapur o (2) abrir una cuenta bancaria en Hong Kong o Singapur y recibir pagos en una sucursal estadounidense de HSBC. La respuesta a ambas preguntas es negativa. Para abrir una cuenta estadounidense en HSBC, tendría que constituir una filial estadounidense.
HSBC y otros grandes bancos internacionales pueden conformarse con que una empresa extranjera se registre directamente para hacer negocios en EE.UU. sin constituir una filial estadounidense. La decisión de constituir una entidad en EE.UU. es algo compleja porque requiere un análisis fiscal junto con los planes de negocio de la empresa extranjera en EE.UU. sobre dónde establecerá su presencia y cómo se relacionará con los clientes estadounidenses.
Algunas empresas extranjeras sólo necesitan una cuenta bancaria estadounidense a efectos de pago y no tienen intención de establecer una presencia en Estados Unidos. Una empresa de software de pagos con la que hablamos recientemente trabaja con muchos bancos, y al menos uno de esos bancos en el Reino Unido proporcionará a una empresa extranjera un número de ruta bancaria estadounidense para que los clientes radicados en Estados Unidos puedan hacer pagos a esa cuenta estadounidense. Una vez efectuado el pago, el banco británico tarda entre 3 y 5 días en transferirlo a una cuenta en el extranjero.
Esa estructura concreta se centraba en una empresa que utilizaba pagos con tarjeta de crédito. Esas transacciones suelen requerir una comisión de procesamiento de tarjetas de crédito del 3%, lo que puede reducir considerablemente los márgenes de ventas de una empresa. El banco cobraría también una comisión porcentual por transacción. Algunos estados de EE.UU. permiten a las empresas cobrar a sus clientes la tasa de procesamiento del 3%, por lo que los pagos con tarjeta de crédito pueden seguir siendo una opción viable para una empresa extranjera.
Hay muchas opciones disponibles para las empresas extranjeras con necesidades bancarias en EE.UU., y deben considerarse cuidadosamente junto con los planes de negocio de la empresa en EE.UU..
